Desmontando el mito del IRA
"¡No puedes ir a nadar justo después de comer, o tendrás calambres!"
"¡No te tragues el chicle! Tardarás siete años en digerirlo".
"No es necesario abrir una cuenta IRA hasta que seas mayor, no estás ni cerca de la jubilación".
¿Qué tienen en común todas estas frases? Te sorprenderá saber que todas son mitos.
Aunque es posible que no puedas recuperar esos minutos de natación de veranos pasados o los días en que agonizabas por ese chicle que te habías tragado, nunca es tarde para empezar a ahorrar para tu futuro.
Este mes, nuestra Serie de Ahorros trata sobre el ahorro a largo plazo con una cuenta IRA de TTCU.
He aquí el desglose:
- Una cuenta IRA (Individual Retirement Account) es una cuenta con protección fiscal que le permite ahorrar en impuestos mientras ahorra para la jubilación u otras necesidades.
- Depósito mínimo de 25 dólares para las cuentas individuales de jubilación
- Depósito mínimo de 1.000 dólares para los certificados IRA
- No se requieren depósitos posteriores, ni cuotas de instalación o mantenimiento
- Dividendos pagados trimestralmente
- Cuentas IRA tradicionales y Roth
- Certificados IRA tradicionales y Roth (plazos de 9 a 60 meses)
Puede que vea la palabra "jubilación" e inmediatamente piense que una cuenta IRA no es para usted, sobre todo si faltan décadas para que llegue ese momento. Yo sí lo pensé. Quizá si se llamaran "ahorros realmente importantes que podrían cambiar el curso de su futuro", los más jóvenes no las descartarían tan rápidamente.
Aunque puede parecer razonable (y, sin duda, más divertido) ahorrar para un gran viaje o incluso para una compra importante, como una casa o un coche, ahorrar para algo tan lejano como la jubilación no parece tan sensible al tiempo, pero puede pasarle factura.
Un reciente estudio de Edward Jones reveló que el 51% de los jubilados actuales afirman que deberían haber empezado a ahorrar antes y que deberían haber ahorrado más.
Para profundizar aún más en las ventajas de nuestras cuentas IRA, me puse en contacto con dos expertas de TTCU: Falina T. (Riverside) y Jennifer W. (Operaciones de sucursal).
¿Cuál sería la mejor manera de describir una cuenta IRA a un socio que no sabe nada de ellas?
Falina: Una cuenta IRA es una cuenta de jubilación individual, creada para ayudarle a ahorrar para la jubilación.
Jennifer: IRA son las siglas en inglés de Cuenta de Jubilación Individual. Se trata simplemente de un tipo de cuenta de ahorro con posibles ventajas fiscales para ayudar a los afiliados a ahorrar para fondos de jubilación en el futuro.
¿Por qué recomienda una cuenta IRA?
Falina: Yo recomendaría abrir una cuenta IRA como fuente adicional de ingresos para la jubilación. Las ventajas de financiar una cuenta IRA son que los intereses devengados tienen impuestos diferidos (se pagan impuestos cuando se hace una distribución de la cuenta IRA) y también podría complementar sus otras fuentes de ingresos para la jubilación.
Jennifer: Las cuentas individuales son una fuente de ingresos extra para el afiliado cuando se jubila.
¿Cuándo recomendaría una cuenta IRA en lugar de otra cuenta de ahorro?
Falina: Si tiene ingresos y quiere ahorrar para años posteriores, una cuenta IRA es una buena inversión. Una cuenta de ahorro también es una buena idea, pero los intereses de una cuenta de ahorro están sujetos a impuestos el año en que se obtienen, mientras que los intereses de una cuenta IRA están sujetos a impuestos diferidos.
Jennifer: Siempre que alguien no tenga ningún tipo de cuenta de jubilación. Yo recomendaría abrir una cuenta IRA Roth o IRA Tradicional para ayudar con el ahorro para la jubilación y por los beneficios fiscales que ofrece.
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta IRA?
Falina: Ganancias (intereses) con impuestos diferidos; fondos disponibles para ser retirados para ayudar a complementar los ingresos de jubilación; pueden ser deducibles de impuestos el año en que se aportan los fondos (se aplican restricciones de ingresos); pueden utilizarse para pagar la educación o la compra de una primera vivienda, para pagar primas médicas o cualquier otro motivo de retiro aprobado por el IRS (Servicio de Impuestos Internos).
Jennifer: Las cuentas IRA ofrecen una forma con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación y, dependiendo del tipo de cuenta IRA que utilice, una cuenta IRA puede generar una deducción fiscal cuando realiza una aportación. Además, las ganancias de las inversiones de tienen impuestos diferidos en el caso de una cuenta IRA tradicional o libres de impuestos en el caso de una cuenta IRA Roth. Es importante tener en cuenta que el IRS permite algunas excepciones para las distribuciones libres de penalización en las cuentas IRA si el miembro es menor de 59½ años. La compra de una vivienda por primera vez, el pago de gastos médicos, el pago de gastos de educación, el nacimiento o la adopción de un hijo son sólo algunas de estas excepciones.
¿Qué le diría a un miembro que piensa que las cuentas individuales son sólo para cuando se es mayor?
Falina: Una cuenta IRA es para cualquier persona que trabaje y obtenga ingresos. Cuanto antes contribuya, más fondos tendrá para la jubilación, además de la ventaja fiscal. Por ejemplo: una persona de 25 años que invierta 6.500 dólares al año hasta los 65 podría tener un saldo de 1.000.000 de dólares o más. Una persona de 45 años que invirtiera la misma cantidad hasta los 65 sólo conseguiría algo más de 250.000 $. Tiene sentido desde el punto de vista económico y financiero contribuir cuanto antes.
Jennifer: No están del todo equivocados: las cuentas IRA son para que los afiliados de más edad las utilicen como fuente adicional de ingresos cuando se jubilen, pero deberían empezar a abrirlas cuando son más jóvenes. Abrir una cuenta IRA pronto es beneficioso porque el partícipe puede aprovechar el poder del interés compuesto durante todos esos años.
¿Algo más que quiera compartir?
Falina: Nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para contribuir a su propio fondo de jubilación y aprovechar las ventajas fiscales. Facilita la planificación para el futuro y es una gran solución financiera para ayudarte cuando ya no trabajes y quieras disfrutar de tus años de jubilación.
Jennifer: Para abrir una cuenta IRA, los socios deben tener ingresos imponibles. Nuestros asesores de la cooperativa de crédito están preparados para ayudarles con sus necesidades de cuentas IRA.
¿Le interesa abrir una cuenta IRA? Nos encantaría ayudarle. Puede abrir una cuenta IRA con TTCU por tan sólo $25. Como siempre, estamos aquí para responder a todas sus preguntas y conseguir que en la cuenta que funciona mejor para usted.
Mientras tanto, puedes calcular tu ahorro potencial aquío visite una sucursal para empezar hoy mismo.