Blog

Cómo conseguir la preaprobación de una hipoteca

Cuando esté listo para comprar una casa, una de las cosas más inteligentes que puede hacer es obtener una preaprobación para una hipoteca antes de empezar a buscar casa. La preaprobación significa que un prestamista ha determinado que usted está cualificado para comprar una casa por una determinada cantidad de dinero, y que su puntuación de crédito, sus ingresos, sus ahorros, la relación entre sus deudas y sus ingresos y su historial de pagos están en consonancia con lo que quieren ver. Esto puede ahorrarle mucha pérdida de tiempo y dolores de cabeza en el futuro, ya que evita que se enamore de una casa que no puede pagar.

¿Cómo se consigue la preaprobación? Siga estos sencillos pasos y estará bien encaminado.

1. Mire sus puntuaciones e informes crediticios

Todo el mundo tiene varias puntuaciones e informes de crédito. Usted necesita saber qué puntuaciones tiene y qué información hay en cada uno de sus informes de crédito. La Comisión Federal de Comercio realizó un estudio y descubrió que al menos una de cada cuatro personas tiene un error en uno de sus informes de crédito que está afectando a sus puntuaciones de crédito. Esto significa que todas las personas que solicitan una hipoteca deben examinar detenidamente sus informes y verificar que la información que contienen es correcta.

Las tres agencias de información crediticia son:

• TransUnion
• Equifax
• Experian

Por ley, tienes derecho a un informe de crédito gratuito de cada agencia una vez cada 12 meses. Si está a punto de solicitar una preaprobación, vaya a www.annualcreditreport.com para obtener su informe anual gratuito de cada agencia. Si ve algún error, siga estos pasos indicados por la FTC para disputarlo y conseguir que se elimine de su informe crediticio. Si usted es un miembro de TTCU, tiene acceso a su puntuación de crédito a través de nuestra banca en línea, y entonces verá su puntuación de crédito cada vez que inicie sesión*.

Un informe de crédito sólido significa una puntuación de crédito más alta, y una puntuación de crédito alta significa un tipo de interés más bajo. Nunca pagues más de lo necesario.

¿Qué puntuación de crédito utilizará mi prestamista?

Después de examinar cada una de sus puntuaciones de crédito, el prestamista utiliza la puntuación media para determinar el tipo de interés. Si va a comprar una casa con su cónyuge, el prestamista utiliza la puntuación media de la persona que tiene las puntuaciones más bajas. Por esta razón, a veces tiene más sentido que sólo una persona solicite la preaprobación si esa persona tiene un perfil financiero sólido por sí misma.

2. Cargar la documentación personal

Cualquier prestamista necesitará una copia de su carnet de conducir o pasaporte para verificar su identidad. Pero ten en cuenta que muchos prestamistas no aceptan que utilices simplemente la cámara de tu teléfono si no tienes un escáner.

Además de un documento de identidad, tendrá que facilitar su número de la Seguridad Social. Si no lo tiene, el prestamista no podrá verificar su historial de crédito. Dependiendo del prestamista, esto puede dificultar la obtención de un préstamo hipotecario.

Una vez que el prestamista tenga su número de la Seguridad Social, realizará una comprobación de su crédito para ver su informe crediticio, su puntuación de crédito y su relación deuda-ingresos. La cantidad de préstamo permitida depende en gran medida de sus ingresos y de su deuda. Por lo general, las cooperativas de crédito y otros prestamistas no quieren prestar ninguna cantidad que haga que su relación deuda-ingresos supere el 43%.

Para calcular la relación entre deudas e ingresos, tome sus deudas mensuales (como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y pagos del coche) y divídalas entre sus ingresos brutos mensuales. Incluye también el nuevo pago mensual de la hipoteca como parte de tus deudas.

3. Proporcionar documentación sobre los ingresos

Cuando solicitas oficialmente la preaprobación a un prestamista, éste necesita ver la documentación de los ingresos. Esto significa que tendrá que proporcionar uno o más de los siguientes:

• W-2s
• Declaraciones de impuestos
• Talones de pago

Si tiene alguna otra cosa que cuente como ingresos más allá de su trabajo principal, tendrá que aportar también cualquier documentación al respecto. Esto puede incluir:

• Pensión alimenticia
• Manutención de los hijos
• Ingresos por dividendos
• Bonos de trabajo
• Seguridad Social
• Prestaciones de jubilación
  
  

4. Proporcionar información sobre los activos

Tendrá que proporcionar a su prestamista los extractos bancarios, así como cualquier documentación que gire en torno a las inversiones que haya realizado y que aún mantenga. Muchos prestamistas pueden acceder a tus extractos bancarios en línea sin que tengas que escanear o cargar nada. Si no, puedes imprimir los extractos y presentarlos.

¿Cuánto tiempo se tarda en conseguir la preaprobación?

La respuesta a esta pregunta depende de su prestamista. El uso de una cooperativa de crédito como TTCU, por ejemplo, permite la suscripción local. Una vez que haya sido preaprobado, el trabajo del suscriptor es garantizar que la casa que desea comprar es suficiente garantía para el préstamo. Esto puede llevar tiempo, pero a menudo es más rápido cuando el proceso se lleva a cabo internamente con su prestamista.

¿Cuánto dura la preaprobación?

Como habrá adivinado, la preaprobación no dura indefinidamente. La mayoría de los prestamistas sólo garantizan la preaprobación de 60 a 90 días. Sin embargo, si necesita un poco más de tiempo para la búsqueda de una vivienda, a menudo puede hablar con el agente de préstamos que le aprobó y pedir una ampliación del período de preaprobación. Es posible que sólo tenga que volver a presentar algunos documentos.

¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?

Tendrás una oferta mucho más fuerte para una casa si ya estás preaprobado en lugar de sólo precalificado. La preaprobación significa que el prestamista ha estudiado a fondo su situación financiera y le ha dado luz verde para un préstamo (suponiendo que la casa por la que hace una oferta se valore por el importe del préstamo o más).

La precalificación es en realidad sólo una estimación. Es la cantidad que el prestamista espera que usted pueda pagar, pero no es una garantía de que realmente le preste esa cantidad. El prestamista se basa en la información que usted le proporciona y le toma la palabra. Pero los prestamistas no verifican esta información en la fase de precalificación. La preaprobación es el siguiente paso porque el prestamista ha verificado tus datos financieros.

¿Con cuántos prestamistas puedo obtener una preaprobación?

Eso depende de usted. Después de conseguir la preaprobación con un prestamista, tiene 45 días para solicitar a otros prestamistas sin que su informe de crédito se vea afectado por más de una consulta. Una consulta de crédito dura disminuye su puntuación en unos cinco puntos, pero si lo hace dentro del plazo de 45 días, las agencias de crédito saben que está comprando tasas y sólo lo contarán como una consulta.

Siga estos pasos para obtener la preaprobación y luego estará listo para la parte divertida: ¡comprar la casa de sus sueños!